|
Nemo
|
Да, мне удалось выйти из 161-ФЗ. Расскажу свою историю, надеюсь это будет полезно. Long read.
Это как бы алаверды к статье https://habr.com/ru/companies/ruvds/articles/954818/[spoiler=Скрытый текст]Федеральный закон от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платёжной системе» вообще предполагал борьбу с мошенниками. Там указано, что банки должны проверять все операции на предмет возможного мошенничества и предотвращать их. Более того банки, по идее ЦБ, должны были возмещать клиентам ущерб от мошеннических действий, которые они (банки) не смогли предотвратить.Откуда у меня крипта?
Я никогда не занимался криптой. Имел общее представление конечно, но не более того.
Мой школьный друг давным-давно живет за границей. В Москве у него осталась очень пожилая бабушка, которой он переводил деньги на сиделку и жизнь на протяжении многих лет. И вот в силу известных событий SWIFT работать перестал. Я завел себе карту одной близкой страны ради туристических поездок, но оказалось, что и бабушке мы с помощью этой карточки можем помочь. Так это работало до весны 2025 года, когда в силу неизвестных мне причин и на иностранную карту переводы приходить перестали. Уж как и на каком основании блокировались эти переводы мне неизвестно.
И тогда мы решили попробовать крипту. Оба зарегистрировались на Bybit и он купил USDT у себя и перевел мне. Так у меня появилось некоторое количество USDT на счете и начались мои приключения.
Как я "попал"
В мае 2025 года я в P2P продал крипту человеку с высоким рейтингом, хорошими отзывами и долгой историей. В середине июня мне неожиданно от яндекс банка прилетает сообщение о блокировке по 161-ФЗ, перестает работать приложение, служба поддержки ничего разумного ответить не может. Все ссылаются на ЦБ. Это конечно очень стрессовая история. При этом я не в родном городе и остаться без денег совсем не улыбается. Бегу снимать с карты другого банка деньги - слава богу еще работает.
Дальше по очереди "отваливаются" банки. Дольше всех, месяца 2, проработал Озон банк.
Борьба
Написал запрос в ЦБ РФ - 25.06.2025 получил первый ответ из ЦБ из которого понятно только то, что инициатор банк ПСБ в котором у меня отродясь не было счетов и МВД. Банк ПСБ конечно отвечает, что не клиенту они вообще ничего не скажут и вообще все вопросы в ЦБ.
Пишу запрос в МВД, получаю ответ, что уголовное дело заведено аж в Запорожской области. Чудом дозваниваюсь до отдела МВД и получаю номер следователя. Тут нужно отдать должное человечности сотрудников МВД Запорожской области, которые хотя бы разговаривают со мной, а не отмораживаются, как это делают сотрудники в других регионах (знаю это из общения с такими же страдальцами в чате, посвященном 161-ФЗ)
Наплевательское отношение к человеку вообще красной нитью проходит через всю историю. Ни банки, ни ЦБ, ни МВД категорически не хотят помогать обывателю, которого без суда и следствия лишили доступа к его собственным деньгам.
При этом у меня есть доказательства того, что крипта получена законно есть скрины личных кабинетов и моих и друга, есть переписка в whatsapp, есть паспортные данные всех участников, телефоны, адреса - абсолютно белая и прозрачная история.
На тот момент я еще уверен, что это сейчас быстро и легко решится, потому что я точно невиновен и у меня есть все подтверждения. Как же я ошибался!
Решаю нанять юриста, который мне говорит, что дело в общем ерундовое, потому что я очевидно невиновен и должны за месяц-два разблокировать. Начинается бомбежка письмами ЦБ, МВД, ПСБ с приложением всех возможных документов, вплоть до справки с места работы. Ответ - отказ в разблокировке! Причем каждого ответа приходится ждать от недели до месяца. А на некоторые запросы ответ не пришел до сих пор.
Решаем идти в суд. Причем подаем иск не о незаконности включения в базу ЦБ о переводах без добровольного согласия, как это делают многие (тут на самом деле придраться нельзя - все исполняют закон и не более того), а подаем иск о незаконности отказа в удалении данных из базы.
Как же эта система работает?!
Тут необходимо пояснить какая логика работы закона заложена.
В законе вводится понятие "переводов без добровольного согласия" - довольно размытая формулировка. Я лично не понимаю, что такое переводы без добровольного согласия. Кроме варианта, что кто-то завладел доступом к вашему личному кабинету банка без вашего ведома и перевел деньги.
Банки конечно же успешно воспользовались этой мутной формулировкой и в результате система выстроилась по схеме:
-Деньги сами переводили?
-Да
-Не попадаете под защиту
-Код из СМС диктовали мошеннику?
-Да
-Не попадаете под защиту
То есть, если человек хоть что-то сделал сам в моменте, когда его обманывали мошенники, то ни на какие компенсации он рассчитывать не может.
Следующий интереснейший момент - это то, что под санкции попадают люди, которым эти деньги пришли и вот тут-то начинается самое интересное! Большинство "попадальцев" - это люди продавшие крипту. Они попадают в так называемый черный треугольник: в момент продажи крипты параллельно покупателем обрабатывается жертва и жертва переводит деньги продавцу крипты под предлогом перевода на безопасные счета, например. В итоге через самого мошенника рубли вообще не проходят. Крайними оказываются жертва и продавец крипты - один отдал деньги, другой получил "грязные" деньги. Как вы понимаете 161-ФЗ вообще не учитывает кто реальный мошенник, а действует по принципу кому деньги пришли - тот и виноват.
Тут хочется отметить, что во-первых крипта признается законодательством имуществом, а во-вторых продавец не обязан по ГК проверять добросовестность покупателя, более того покупатель имеет право исполнять обязательства с привлечением третьих лиц. И в этой схеме к продавцу по логике закона не может быть претензий, но в жизни это, как вы видите, не так.
Инициатором блокировки может выступать как банк отправителя (жертвы мошенников), если отправитель денег написал жалобу, что он не хотел отправлять деньги, либо МВД, если отправитель написал заявление о мошенничестве и было возбуждено уголовное дело.
Когда ЦБ получает от инициатора информацию о получателе перевода без добровольного согласия, то вносит данные получателя в базу данных из которой все банки обязаны парсить информацию и применять меры к "попадальцам".
В зависимости от того кто инициатор, санкции разные. При участии МВД это всегда полная блокировка доступа в мобильный банк, не работают карты, не работают входящие и исходящие переводы. Не работает вообще ничего! Единственное, что может делать "попадалец" - это с паспортом снимать деньги в отделении банка.
Если инициатор только банк, то уровень ограничений каждый банк определяет сам от ничего до опять же полного блока. От чего это зависит, как вы догадались, тоже секрет.
Пока ЦБ не получит ото всех инициаторов запросы о том, что они не имеют претензий к человеку, блокировки не снимут. При этом ЦБ при получении запроса на исключение из базы данных рассылает во все банки автоматический запрос "сохраняются ли данные об обоснованности внесения в базу?" и если хоть кто-нибудь отвечает да, то блокировки сохраняются.
И тут еще один "удивительный" нюанс. Бумажные запросы пишут одни люди, а внутреннюю базу банка держат другие люди. В результате регулярно случаются ситуации, когда юристы из банка шлют в ЦБ запрос об исключении данных из базы, а на автоматический запрос ЦБ комплаенс отвечает об отсутствии оснований для исключения.
Существует распространенная практика снятия блокировок ровно через год, но работает она не всегда и нигде не прописана. Строится она, судя по всему, на заявлениях руководства ЦБ осенью в прессе, но оформлена ли такая система в какой-то документ неизвестно.
Система взаимодействия субъектов является черным ящиком. Для обывателя всё секрет и тайна. Банки мало того, что не разговаривают с неклиентами, так еще и стараются не предоставлять никакую информацию о переводах, вызвавших блокировки.
Суд
Суммарно на суд было потрачено полгода от подачи заявления до получения решения. Осенью в судах завал после летних каникул и поэтому слушание назначили только на декабрь. В кулуарах все были вежливы и все с пониманием относились к ситуации и в приватных беседах говорили, что конечно же я не мошенник. Складывалось ощущение, что дело идет к победе. Однако, на втором заседании в зале суда риторика у всех переменилась и аргумент "но деньги-то у него" перевесил все доводы. Отказ! Это было ударом. Никогда в жизни я так хреново себя не чувствовал. Ощущение опустошенности, беззащитности и беспомощности охватило полностью.
Параллельные процессы
Пока дело шло к суду написание бумаг и жалоб везде конечно не остановилось. Думаю я даже примерно не смогу посчитать сколько всяких писем я отправлял. Писал я и в следственный комитет, и в прокуратуру, и в администрацию президента, и конечно же в банки и ЦБ. Ответ у всех примерно один и тот же - банки шлют в ЦБ, ЦБ шлет в банки.
В России родилась удивительная культура отвечать не на заданный вопрос, а на выдуманный самим ответчиком. Это совершенно массовое явление и это ужасно.
Я задаю банку вопрос каким образом можно решить проблему? В ответ получаю, что база данных находится в ведении ЦБ РФ и они за неё не отвечают.
Я задаю такой же вопрос ЦБ, они отвечают, что информацию направил ПСБ - все вопросы к ним.
Через какое-то время я понял, что ПСБ вообще на любой вопрос отвечает одним и тем же текстом в котором меняется только дата в предложении "на ваш запрос от...числа сообщаем"
Параллельно я пытаюсь попасть на допрос, но ехать в Бердянск конечно не вариант и я прошу следователя направить поручение на допрос по месту жительства. Поручение писалось недели 3 после чего я начал обивать пороги отдела МВД у дома. Писал жалобы на бездействие в следственный комитет и прокуратуру - всё бесполезно - все молодцы, нарушений нет.
После 2 месяцев "долбежки" местного оперуполномоченного меня наконец вызывают на допрос, где мне в лицо говорится, где он видел и этот допрос и меня и мои документы. Вся принесенная мною пачка доказательств отправляется в мусорное ведро, а в Бердянск уезжает протокол допроса в самой минималистичной форме типа да/нет без каких-либо моих пояснений.
"Гуглеж" по интернету и чатам дает понять, что попадальцы составляют хитрые бумаги, доказывающие, что они законодательство не нарушают со ссылками на гражданский кодекс и т.д. Но ЦБ и суды быстро такие лазейки закрывали. И у меня ни одна из таких бумаг не сработала.
Я даже пытался подключить телевидение. Дважды я находил контакты и дважды ситуация разворачивалась одинаково. Первая реакция: "Тема-огонь! Мы сейчас приедем!". Вторая реакция: "Давайте на выходных снимем репортаж. Найдите нам еще пару человек с такой же проблемой". Третья реакция: "ой вы знаете тут пока не до этого. Мы с вами свяжемся" И ТИ-ШИ-НА! Видимо у них тоже есть указание проблему не афишировать, а не то можно по шапке получить.
В общем, примерно к моменту суда следователь мне сообщила, что она никаких бумаг в ЦБ писать не будет, даже если я верну деньги жертве. Сумма для меня в целом не критичная, но совершенно непонятно почему именно я оказываюсь верблюдом, который должен за всех страдать?!
После очередной жалобы на бездействие следствия со мной связывается какой-то большой начальник из следственного управления, который внезапно находит регламент взаимодействия с ЦБ в такой ситуации и говорит, что запрос в ЦБ только после возврата мною денег. И это один из немногих случаев, когда жалобы сработали.
В этот момент я решил позвонить жертве и поговорить на тему согласится ли она отозвать претензии ко мне, если я верну деньги. Благо телефон от следователя я получил еще в самом начале. Жертва оказалась вполне вменяемой женщиной средних лет и хоть и настороженно, но общалась и не заблокировала.
Многим не удается связаться с жертвой, поскольку никто не дает контактов или жертва сразу блокирует все попытки связаться.
Так мы пришли в новый 2026 год и в начале января я первый раз получил письмо от ЦБ с расширенными данными, где уже указана вся информация о моей ситуации. Первый раз с июня!
Почему-то от следователя я к тому моменту уже знал в разы больше информации, чем от ЦБ и банков.
Развязка
Когда стало понятно, что без возврата не обойтись, я написал обращение в свой Т-банк (именно туда пришли деньги от жертвы). Мне сказали: "да не вопрос, за 2 недели сделаем". К счастью, через неделю я решил уточнить как там дела и оказалось, что всю неделю они мне писали в чат заблокированного приложения! Их вообще ничего не смутило! Почему-то я им не отвечал и заявку закрыли. Тут меня уже окончательно порвало и я написал жалобу в ЦБ - теперь у меня есть личный куратор в Т-банке и даже его номер телефона. Но писать в нерабочий чат периодически продолжал даже куратор.
Возвращали деньги они месяц. В середине марта у меня списалась вся сумма. Я получил от Т-банка справку о возврате, отправил её следователю и в ПСБ. И уже через 4 дня тот самый большой начальник из следственного управления отправил в ЦБ запрос на исключение моих данных. Там правда ошиблись и написали вообще другой банк, но потом исправили.
Было ощущение, что победа уже в считанных днях от меня, когда я получил очередной ответ от ЦБ, что ПСБ считает обоснованным включение моих данных в базу данных о переводах без добровольного согласия. На письма ПСБ продолжал отвечать одинаковым текстом. Причем им было даже не лень отправлять эти ответы заказными письмами.
Мой юрист опять начал говорить про суд, но в суд мы уже ходили, а других идей у него не было. Тогда я нашел еще одного юриста, который начал забрасывать все инстанции запросами, а на все ответы писать новые запросы и жалобы сверху. Одним из предложений нового юриста было получить от жертвы письмо об отсутствии претензий ко мне.
Я второй раз позвонил жертве и с немалым удивлением узнал, что деньги ей так и не пришли, более того она вообще не в курсе о возврате! Ни следствие, ни банк ПСБ не удосужились ей сообщить об этом. Просить в такой ситуации заявление об отсутствии претензий было бы неразумно, так что я ей отправил свои документы о возврате, чтобы она со своей стороны давила на банк.
За это время была исписана еще стопка бумаги с жалобами в ПСБ, ЦБ, МВД и т.д. С одинаковыми ответами на отвали.
Только в конце апреля ПСБ зачислил жертве на счет мои/её деньги. Никаких извинений и объяснений конечно же не последовало.
Сложно сказать, что сработало, но в итоге в конце апреля разблок случился. Более тревожных дней сложно представить, когда в субботу утром пришел push от яндекса с не очень понятным текстом, а дальше наступила тишина, работать ничего не начало, а поддержка яндекса естественно не отвечала ни на один вопрос напрямую, зато с удовольствием отвечали на вопросы, которых я не задавал.
В понедельник безо всяких предупреждений и СМС моя финансовая жизнь вернулась в привычное русло.
Как жить без карт/мобильного банка
Как выяснилось в современном мире очень неудобно жить без карт и мобильного банка. Многие вещи становятся недоступными. Квартплата теперь онлайн. Телефон пополнить - надо идти в офис. А как оплатить например платную парковку?
Приходится носить наличку. Походив какое-то время с наличкой, я попросил родственника открыть на себя карту на новый номер телефона - так с чужой картой и постоянным страхом, что сейчас её заблокируют за передачу третьему лицу, я прожил полгода. Это всё равно максимально неудобно, но лучше чем ничего.
Несмотря на то, что закон не запрещает пользование своими деньгами получить их оказывается той еще задачей. Сотрудники коммерческих банков вообще не в курсе, что делать с такими страдальцами и события развиваются обычно по нескольким сценариям: мы вам вообще ничего не дадим; нужно заявление от самого...(указать любое начальственное лицо от начальника отдела до Набиулиной); можем только закрыть вам счет; можем выдать с комиссией 20%.
Мне удалось найти единственное отделение банка, куда мне приходит зарплата, где сотрудники всё выяснили, проверили и все 10 месяцев выдавали мне зарплату и вообще помогали, чем могли. За что я им безмерно благодарен.
Выводы
Общее ощущение от всей истории омерзительное. Основной компонент - это наплевательское отношение со стороны бюрократического аппарата. Никто по существу письма не читает и не отвечает на них. Добиться осмысленных ответов от банков, ЦБ или следствия практически невозможно. Становится понятно, что большинство сотрудников вообще слабо представляют о чем речь, что за 161-ФЗ и что с ним делать.
Система представляет для обывателя черный ящик: невозможно предсказать развитие событий или какие действия к каким последствиям приведут. Почему кого-то разблокируют через год, а кого-то нет? Почему у каждого банка свои правила и порядки? Вопросов огромное количество, а ответов нет.
Пострадавших от такой системы явно не один десяток тысяч человек в стране. И дроперов среди них единицы. Складывается ощущение, что система специально выстроена для борьбы с криптой в целом, и издевательство над человеком является фактором воспитания и никакой другой цели не имеет.
Кроме того система подрывает доверие к банковской системе и к системе правосудия. Ты вдруг понимаешь, что ничего сделать не можешь, должен кому-то денег и всё это без суда и следствия. Я даже не был подозреваемым в уголовном деле! Только свидетелем. Согласно закона МВД свидетелей вообще не имеет права вносить в базу "дистанционное мошенничество", но делает это и бороться с этим невозможно.
ЦБ занял позицию "мы только держатели базы". МВД выполняет указания ЦБ (!!!) неизвестно на каком основании.
Продажа крипты на P2P биржах в РФ на данный момент экстремально опасна! Не рекомендую никому так делать. Говорят, что есть схемы и при покупке крипты, при которых покупатель попадает в блок по 161-ФЗ.
Пользование банками без офисов (т-банк, озон, яндекс и другие) является потенциально опасным. В случае проблем вы даже не можете снять свои деньги, и у вас нет никаких рычагов воздействия кроме написания писем "на деревню дедушке", ответов по существу на которые вы не получите.
Совершенно непонятно так же почему банки боятся даже подтверждать собственные же действия. Толи есть негласный запрет давать информацию, толи боятся, что любая бумага от них может быть использована против них самих.
Особенно большие проблемы с отсутствием выстроенных процессов и бюрократией в госбанках, что наглядно демонстрирует поведение ПСБ.
ЦБ выпустил пресс-релиз, что со 2 мая банк обязан будет получить согласие жертвы на отправку запроса на разблокировку в ЦБ, то есть получить разблокировку станет в разы тяжелее даже после возврата денег.
В общем еще раз повторюсь, что вопросов к 161-ФЗ в разы больше, чем ответов. И разрыв всё увеличивается с каждым днем. Для чего это делается с очевидным вовлечением огромного количества ресурсов совершенно непонятно, а тем временем мошенники продолжают получать крипту и их закон вообще никак не затрагивает.
И наверное закончу итогами.
Срок: чуть менее 11 месяцев
Расходы: Возврат всей суммы, пришедшей на карту; юристы по 30 тысяч рублей; суд 20 тысяч рублей; комиссия 1000 рублей при каждом снятии налички. Потерянные проценты, скидки, бонусы, седые волосы, умершие нейроны и т.д. не поддаются подсчету.
Не попадайте в ловушку 161-ФЗ. Не принимайте переводы от незнакомых людей. Всем удачи.-Источник
|
